Do konce listopadu letošního roku mohou lidé využít institut takzvaného Milostivého léta a zbavit se části dluhů. V této souvislosti jsme požádali o komentář dluhovou poradnu Člověka v tísni, která působí také v Příbrami.

Na naší středočeskou pobočku, v jejímž rámci poskytujeme dluhové poradenství v Příbrami, Berouně, Kralupech nad Vltavou, Rakovníku a na Kladně se v rámci Milostivého léta I a II (dále ML I a ML II) obrátilo s žádostí o pomoc celkem 174 osob a řešili jsme s nimi více než 370 případů uplatnění ML. Pomáhali jsme se zmapováním pohledávek uplatnitelných v institutu, přípravě dopisů a kontrole nároků exekutorů včetně samotného uplatnění a splnění podmínek ML.

V samotné Příbrami jsme poradenství v oblasti ML poskytli v 38 případech. Další desítky dotazů anonymních zájemců o ML jsme zodpovídali po telefonu a v emailové korespondenci. Pro tyto účely jsme zřídili i web milostiveleto.cz. Zde byl zájemcům k dispozici exekuční poradce, který zjistil, zda je jejich věřitel veřejnoprávní subjekt, u kterého by bylo možné uplatnit institut ML a automaticky jim vygeneroval dopis pro jejich exekutora. Podporu jsme poskytli i na naší help lince, na které jsme rozšířili personální kapacity. Lidé měli také možnost objednat si videohovor přes stránky jakprezitdluhy.cz. 

Pro ty nejzranitelnější Člověk v tísni organizoval v prvním i druhém kole sbírku SOS ML. Tato sbírka měla pomoci zejména klientům, kterým by úhrada dluhu výrazně pomohla, ale kteří vzhledem ke své situaci neměli šanci dluh splatit. Podpořeny byly osoby, které měly nižší šanci na zvýšení své ekonomické situace – invalidní důchodci, senioři, samoživitelé, rodiny s dětmi s handicapovaným členem atd. Všechny žádosti byly pečlivě prověřovány a kontrolovány, zda splňují některý ze tří klíčových parametrů pomoci. Tedy zda je dlužník ve složité sociální situaci a nemá šanci splatit exekuce vlastní silou a jestli finanční dar ukončí buď všechny exekuce, anebo jejich rozhodující část a splacení původní jistiny povede ke smazání vysokého příslušenství (úroků a sankcí). V rámci Středočeské pobočky jsme podpořili ze sbírky celkem 57 klientů, jimž jsme na úhradu jistiny poskytli dar ve výši 3 182 038 korun, díky čemuž bylo zastaveno 209 exekucí a odpustilo se tak příslušenstvím ve výši 14 516 886 korun. Ze sbírky jsme podpořili i občany města Příbram a spádových obcí. V rámci prvního a druhého ML jsme poskytli klientům finanční dar v celkové hodnotě 348 609 korun.

„Problematické“ zadlužování

Občas slýcháváme otázku, proč se lidé tak zadlužují. Podle mého názoru se může stát každému, že nebude schopen dostát svým závazkům. Zadlužení se netýká jen chudých a finančně negramotných lidí.  Důvodů může být řada – rozpad rodiny a tím pádem snížení příjmů, úraz, nemoc, nečekané životní situace, zvyšování nákladů na živobytí (např. zvyšování nákladů na bydlení, inflace) bez přímé úměry ke zvyšování příjmu, nerozvážná pomoc rodině atd. Ostatně již během pandemie jsme byly svědky snižování nebo úplné ztráty příjmu.  

Na druhé straně je nutné si uvědomit, že v případě jakéhokoliv závazku se jedná vždy o dvě smluvní strany. Dlužníka a věřitele, tedy společnosti, která půjčku/úvěr poskytuje. I na ní je zodpovědnost zvážit, zda je pro ni žadatel méně či více rizikovější. Ve společnosti panuje dogma, že lidé si za své dluhy mohou sami. Osobně spatřuji příčinou předlužení obyvatel Česka ne v nižší finanční gramotnosti, ale v minulosti nemravně nastavenému systému, který u nás vedl k obchodu s bídou a ke kumulaci exekucí. Špatné zákony v kombinaci s ekonomickým propadem lidí v důsledku hospodářské krize po roce 2008 vedl k exekučnímu boomu. Problémem nebylo vymáhání samotného dluhu, tedy jistiny a odměny za takto poskytnutý úvěr, ale nepřiměřených nákladů, příslušenství a samotné zajišťování pohledávek.  

Příbram a dlužníci

Jak jsou na tom se zadlužením občané Příbrami? Zde je statistika počtu exekucí v Příbrami k 31. prosinci 2022: Podle mapy exekucí (mapaexekuci.cz) má Příbram asi 1471 lidí v exekuci (pouze osoby hlášené k trvalému pobytu), tj. necelých 6 % obyvatel města starších 15 let, celkově je vedeno přes 12 000 exekučních řízení. Z toho 44 % má 3–9 exekucí, 38 % pak deset a více exekucí. Průměrný počet exekucí na osobu je 8,4. 

Člověk v tísni započal poskytovat službu dluhového poradenství občanům města Příbram a okolí v březnu 2020. Zahájení poskytování služby ve městě Příbram reagovalo na vysoký podíl osob s exekucemi. Podle mapy exekucí za rok 2019 činil podíl osob v exekuci ve městě Příbram bezmála 10 %, s celkovým počtem nařízených exekucí 16 331 a byly vedeny proti 2705 osobám. Podporu občanům města Příbrami a okolí v rámci dluhového poradenství jsme započali poskytovat i na základě poptávky ze strany klientů, kteří byť z Příbrami, tak využívali našich služeb na nejbližším pracovišti v Berouně.  

Postupem času jsme navyšovali personální kapacity dluhových poradců ve městě a v blízké Dobříši. Tam nám město vyšlo vstříc a poskytlo i zázemí v podobě samostatné kanceláře. Nyní poskytují dluhové poradenství v Příbrami a v Dobříši čtyři poradci s celkovým úvazkem 2,1. 

Proč to nejde?

Uskutečnila se dvě kola ML. Je na místě položit si otázku, proč někteří lidé nevyužili možnosti oddlužení, a to třeba i v rámci insolvenčního zákona. A jaká bude situace po novele zákona o insolvencích? V rámci ML byla podle našeho názoru překážkou při uplatňování ML II špatná ekonomická situace a energetická krize. Uspořit byť „jen“ na jistinu dluhu bylo pro řadu lidí obtížné a leckdy nemožné. Navíc na reprízu ML zbyly zejména dražší exekuce (zdravotní pojištění, dluhy na nájemném v obecních bytech vzniklých před rokem 2014 s vysokým úročením). Snáze zaplatitelné menší exekuce vůči veřejným institucím např. za jízdu na černo, koncesionářské poplatky či svoz komunálního odpadu, byly většinou ukončeny již v prvním kole z přelomu roku, a především v rámci zastavování bagatelních exekucí.  

V rámci oddlužení se nejčastěji setkáváme s tím, že byť dlužníci svou situaci chtějí řešit, tak řada z nich na tento institut nedosáhne z důvodu nízkého příjmu. Například jedná-li se o poživatele invalidních a starobních důchodů. Tito mají omezené možnosti výdělku, a tak nedosáhnou ani na minimální splátku v oddlužení, která je jedním z parametrů schválení oddlužení. Zároveň se setkáváme i se situacemi, že byť tito dlužníci navrhují platbu z nezabavitelné částky nad rámec zákonné srážky, tak aby dorovnali alespoň minimální splátku v oddlužení, tak ne všemi soudy a senáty krajských soudů jsou tyto návrhy akceptovány.  Řada lidí tento institut taktéž nemůže využít, neb jim nepostačuje nezabavitelná částka k úhradě měsíční nákladů na živobytí, zejména z důvodu zvyšujících se nákladů na úhradu bydlení.   

Novela pro dlužníky bude zřejmě znamenat zkrácení délky oddlužení ze současných pěti let na tři roky. A diskutovaná je otázka vyvratitelné domněnky v závěru oddlužení. Zároveň by se podle novely IZ mělo nově pohlížet na maximální dosažené úsilí dlužníka, které bude už na počátku vycházet z jeho možného adekvátního příjmu.  

Helena Šebková
Člověk v tísni

Příběh jednoho oddlužení

Jednou z podpořených klientek v rámci ML byla paní Michaela z Příbrami. Paní Michaela je samoživitelka a má tři děti. Její dluh vznikl v době, kdy byla na rodičovské dovolené, bývalý manžel ztratil zaměstnání a žili jen z jejího rodičovského příspěvku. Paní Michaela od svého manžela ze společně pronajatého bytu odešla kvůli jeho závislosti na alkoholu. Manžel v bytě bydlel do soudního vystěhování a nájem nehradil. Vznikl tak dluh ve výši 92 000 korun a včetně příslušenství bylo vymáháno celkem 968 000 korun. Po rozvodu jí ale zůstal dluh ze společného jmění manželů. 

Exekutorům se nedařilo bývalého manžela kontaktovat, proto se obraceli s výzvami na úhradu dluhu na paní Michaelu. V dalších letech byla paní Michaela vlivem náročné péči o tři děti (jedno s ADHD, druhé s psychickou poruchou) a kvůli vlastní dlouhodobé pracovní neschopnosti (ze zdravotních důvodů) vedena na Úřadu práce ČR. Pobírala dávky hmotné nouze, nezvládala dluh splácet. Paní Michaela je v současné době zaměstnaná. Syn jí výdělkem z brigád vypomáhá s placením nájmu. Exekuční srážky byly ale příliš vysoké a rodině nezbývá dostatek prostředků na zajištění základních potřeb. Splatit dluh přes 900 000 korun byl pro paní Michaelu i přes veškerou snahu nad její síly. Institut ML a podpora z naší sbírky paní Michaele velmi pomohla. Z naší sbírky byl paní Michaele poskytnut dar ve výši 92 000 korun, a odpustilo se jí tak příslušenství pohledávky v celkové hodnotě 876 000 korun.